据(jù)统计，新(xīn)能源车的平均保费(fèi)比传统燃油(yóu)车高出20%左右，但新能源车险(xiǎn)经营仍然面临亏损的现实压(yā)力——包(bāo)括头部财险公司在内，行业主体的新能(néng)源商业车险整体处于承保亏损状态。

新能源汽
车全面重塑汽车出行生态，新技术的(de)发(fā)展(zhǎn)以及新能源车理念变化也带来了驾驶行为的系列变化，这是新能源车出险率(lǜ)高的一(yī)个重要原因。

抛却燃油车承保理赔经验
，重新认识新能源(yuán)车以及对新能源车主(zhǔ)进行画像，成为(wèi)保险公司开展新能源车险经营重要工作(zuò)之一。车速的提升带来了风(fēng)险增加和出险(xiǎn)率提升。美国一研究机构在2022年比(bǐ)较了几款混动、紧凑型纯电动车与燃油车的使用和驾驶行为差异，研究显示，几乎所有类(lèi)型的新能源车的急加速、急(jí)减速和急转(zhuǎn)弯的风(fēng)险行为 都高于燃油车。

另
外，车辆用途的识别(bié)难题也(yě)是推高新能源(yuán)车保费的原因之一。

高集成度下的(de)高零整比

新能源车本身的设计模式和快速迭代也成为推高(gāo)新能源车险赔付率的重要原因。

与传(chuán)统燃油车相比，新能源汽车在车身结构、零部件设计和
动力(lì)系(xì)统方面具有显著的差异(yì)性(xìng)。特斯拉的车辆透视图(tú)显示，相(xiāng)较Model 3所需(xū)的70个零部件，Model Y整块后(hòu)车底只由2个零件组成。

高集成度的一体化技术有效提(tí)升车辆性能，同时带来了后期新能源车维修成(chéng)本(běn)居高不 下。例(lì)如，新能源车独有的“三(sān)电”系统，即电池、电(diàn)机和电控系统，这些在事故(gù)中往(wǎng)往(wǎng)需要整(zhěng)体更换，而不是进行局部维修(xiū)，从而使(shǐ)得维修成本相对较(jiào)高。

根据中保研最新发布的零整比结果，新能源汽车电池包单件零整比(bǐ)均值(zhí)达到51.19%。零整比越高(gāo)，意味(wèi)着维修成本(běn)越高。

此(cǐ)外，新能(néng)源车后市场(chǎng)维修(xiū)网络尚未成型，车辆维修主要在(zài)车企(qǐ)自有网点进行，也是导致赔付率高企的重要原因。据业内交流数据，新能源(yuán)车在(zài)4S店的维修(xiū)占比达到67.36%，超过传统(tǒng)车53.38%的水平(píng)。新(xīn)能源(yuán)车(chē)配件件(jiàn)均价格(gé)普遍高于传统燃油车。

价(jià)格与风险背离(lí)

待改善(shàn)

虽然新能源车出险率和赔付率均高于燃油车，但目前执行的自(zì)主定价系数区间为0.65至1.35，浮动范围(wéi)小于传统车(chē)险 的(de)0.5至1.5区间。自(zì)主(zhǔ)定价系数直接影(yǐng)响保费价格。这意味着，保(bǎo)险公司难以(yǐ)通过定价对风险进行充分区分(fēn)。

今年初，国家金融(róng)监督管理总局财产保险监 管司发文要求财险公司对于新能源车交强险不(bù)得(dé)拒(jù)保(bǎo)，商业险愿(yuàn)保尽保，不(bù)得在系统管控、核保政(zhèng)策等方面对特定新能源车型采取“一(yī)刀切”等不合理的(de)限(xiàn)制承保措(cuò)施。

近日，国家(jiā)金融监督管(guǎn)理总局向财险 公司等相关方(fāng)下发《关于(yú)推进(jìn)新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《意见(jiàn)稿》）。其中提出，扩大(dà)新能源商业(yè)车险(xiǎn)自主定价系数(shù)范围，推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5～1.5执行。《意见稿》同时(shí)提出推动丰富新(xīn)能源
商业(yè)车险产品、优化调整新 能源商(shāng)业车险基准费率，以及建立新能源车险兜底保障机制，推动行业研究建立高风险 车辆兜底保障机制。

人保财险(xiǎn)原精算总监(jiān)、瑞(ruì)再中国(guó)原总裁新宙邦：一季度净利同比降32.8% 拟1亿至2亿元回购股份陈东辉认为，《意见(jiàn)稿》有(yǒu)多个亮点：一 是进一(yī)步打开费
率浮动，把定价权交给市(shì)场，这是(shì)治本(běn)之道；二是(shì)强调定(dìng)价机制和行业纯风险损失率(lǜ)的测算机制，推(tuī)动零整比等行业控费(fèi)手段，这是通过机制解(jiě)决问题，也(yě)是考虑长远；三是对网约车推行“固定+浮(fú)动”，同时研究行业建立“剩余市(shì)场”机制(zhì)，这 是解(jiě)决行业经营困难的根本出(chū)路，网约车费率到位，家庭自用车的保费一定(dìng)会稳步(bù)下降，客(kè)户满意度会稳步(bù)提高。

“实际(jì)业务中，很多(duō)公司(sī)已经在识别(bié)按照家庭自用车承保的网约车，但目前家庭(tíng)自用车(chē)的费率上浮系数远(yuǎn)远不够用，而且(qiě)这种个体车(chē)辆的上浮会引起纠(jiū)纷而难以(yǐ)执行，这些网约(yuē)车的费率(lǜ)还是严重不足的。如果能解决网(wǎng)约(yuē)车、营运车的费率问题，家庭自(zì)用新能源车的保费会有(yǒu)非常大的下降(jiàng)空间。”陈东(dōng)辉表示。

东吴证券认为，客观来看，当前1.35的新能源(yuán)商业车险定价上限，是导致车主投保难和财险公司(sī)承保
亏损的(de)问题根(gēn)源之一，若未来进一步放开至0.5～1.5，有望提升财险公司参与 的积极性(xìng)，更好匹配(pèi)车主风险状(zhuàng)况。

需多(duō)方发力

破解“三高”困(kùn)局

中保研汽车技术研究院有限公司总裁刘树林撰文分(fēn)析，新能源汽车(chē)保费(fèi)“三高”问题是一个复杂而紧迫(pò)的课题，只有通(tōng)过(guò)监管部(bù)门、行业协会、保险公司、车企和消费者等多方共同努力，才能找到有效的解决(jué)方案，推(tuī)动新能(néng)源汽(qì)车产业健康持续(xù)发展。

对于如何降低新能源(yuán)车险赔付率，天平车险原总裁谢跃在最近的(de)公开演讲中(zhōng)表示可以从四个方(fāng)面来考 虑，包括 迭代专属产品，强化使用性质的鉴别，关注减值风险以及适(shì)应驾驶习惯。

除此之外(wài)，谢跃认为行业层面也可做出一些探索(suǒ)，包括行业协会成(chéng)立(lì)新能(néng)源车险(xiǎn)专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车(chē)险专属条款迅速迭代、费率(lǜ)上升空间打开；争取相关部门给予(yǔ)财(cái)税支持等。

在陈东辉看来，新能(néng)源车险目前“三高”问题突出，但终将(jiāng)在发展中解决。新手新车(chē)的出险率会下(xià)降，维修生态会逐步规范高效，同时智能网联的应用未来将降低事故(gù)率，这些都是新能源车险经营的有利因素(sù)。

但他(tā)同时(shí)认为，虽(suī)然(rán)在多(duō)方(fāng)努力之下，新能源车险“三高”问题
有望好转，但保(bǎo)险公司经营新能源车险仍然面临严峻的(de)挑战，比(bǐ)亚迪保险、小(xiǎo)米(mǐ)保(bǎo)险已(yǐ)经在路上，头部新能 源(yuán)车企试图建立并掌控完整的闭环生态。保险公(gōng)司需要转变观点，从通过(guò)大数据法则赚概率的钱转向通过支付整合连接服务赚效率的钱。“一句话，向新(xīn)能源车企学(xué)习客户经营，成为车(chē)险新势力。”陈东(dōng)辉说(shuō)。

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